Samlelån beregner

Sådan bruger du samlelån beregneren

En samlelån beregner hjælper dig med at finde ud af, om det kan betale sig at samle din gæld. Princippet er enkelt: du indtaster det samlede beløb, du skylder på tværs af dine eksisterende lån, vælger en løbetid og ser, hvad den månedlige ydelse bliver med et samlelån. Sammenligner du det resultat med summen af dine nuværende ydelser, kan du hurtigt se, om du sparer penge.

For at bruge beregneren effektivt skal du kende tre ting. For det første: din samlede gæld. Læg alle dine udestående lån sammen. Kreditkort, kviklån, forbrugslån og andre kreditter. Tallet er det beløb, du indtaster i beregneren. For det andet: den løbetid du foretrækker. En kort løbetid giver højere ydelser, men lavere samlede renteomkostninger. En lang løbetid giver lavere ydelser, men koster mere i renter over tid. For det tredje: en estimeret rente. De bedste samlelån har en ÅOP mellem 4 og 8 %. Din personlige rente afhænger af din kreditvurdering og indkomst.

Indtast tallene og tryk beregn. Beregneren viser den estimerede månedlige ydelse. Sammenlign den med summen af dine nuværende månedlige ydelser. Er samlelånets ydelse lavere, kan du spare penge. Men husk at kigge på den samlede tilbagebetaling, ikke kun den månedlige ydelse. En lavere ydelse med længere løbetid kan betyde, at du betaler mere i renter samlet set.

Beregneren giver et estimat baseret på de tal, du indtaster. Den faktiske ydelse kender du først, når banken har lavet en kreditvurdering og sendt et konkret tilbud. Men beregneren giver dig et stærkt udgangspunkt for at vurdere, om et samlelån er den rigtige løsning for dig.

Prøv også at eksperimentere med forskellige løbetider. Start med den samme løbetid som dit længste eksisterende lån. Forkort den derefter trinvist og se, hvordan ydelsen ændrer sig. Find det punkt, hvor ydelsen stadig er overkommelig, men løbetiden er kort nok til at holde de samlede renteomkostninger nede.

Et vigtigt tip: mange laver den fejl kun at sammenligne den månedlige ydelse. Men den samlede tilbagebetaling er mindst lige så vigtig. En månedlig ydelse på 2.000 kr. over 3 år koster 72.000 kr. i alt. En ydelse på 1.200 kr. over 7 år koster 100.800 kr. Selv om den månedlige ydelse er lavere, betaler du altså næsten 29.000 kr. mere i alt. Beregneren viser dig begge tal, og du bør altid kigge på begge.

Har du brug for hjælp til at forstå, hvad de forskellige tal i beregningen betyder, kan vores guide til renter give dig en grundig forklaring. Jo bedre du forstår, hvordan renter og ÅOP fungerer, desto bedre kan du bruge beregneren til at træffe den rigtige beslutning.

Hvornår kan et samlelån betale sig?

Et samlelån er ikke altid den billigste løsning. Det afhænger af dine eksisterende lånevilkår, og der er situationer, hvor det klart giver mening, og situationer, hvor du bør tænke dig om.

Samlelån giver typisk mest mening, når du har gæld med høj rente. Kreditkortgæld har ofte renter på 15-20 % eller mere. Kviklån kan have endnu højere ÅOP. Har du den slags dyr gæld, kan et samlelån med fx 6 % i ÅOP spare dig for en markant rentebesparelse. Jo større forskellen er mellem din nuværende gennemsnitlige rente og samlelånets rente, desto mere sparer du.

Samlelån giver også mening, når du har mange forskellige lån med forskellige forfaldsdatoer og ydelser. Det kan være svært at holde styr på, og risikoen for at glemme en betaling stiger. Med ét lån har du én ydelse, én forfaldsdato og ét sted at holde øje med. Det giver overblik og ro i økonomien.

Omvendt giver samlelån sjældent mening, hvis du allerede har billige lån. Har du fx et forbrugslån med 4 % i ÅOP, er det usandsynligt, at et samlelån kan tilbyde en lavere rente. Og har du kun ét lån, er der jo intet at samle. I den situation er det bedre at fokusere på at afdrage dit eksisterende lån hurtigere.

Et scenarie, der ofte giver god besparelse, er samling af kreditkortgæld. Mange danskere har kreditkort med renter på 15-20 % eller mere. Hvis du har 40.000 kr. i kreditkortgæld og kan samle det i et lån med 6 % ÅOP, sparer du mellem 3.600 og 5.600 kr. i renter per år. Over tre år er det en samlet besparelse, der mærkes i budgettet. Brug beregneren til at se det præcise tal for din situation.

For unge låntagere med flere små lån er samlelån ofte en god vej til overblik. Har du fx et kviklån her, en afbetalingsordning der, og et kreditkort oveni, kan de mange forskellige ydelser og forfaldsdatoer gøre det svært at holde styr på økonomien. Et samlelån forenkler alt til én ydelse. Den psykologiske fordel ved overblik skal ikke undervurderes.

En vigtig ting at huske: et samlelån fjerner ikke din gæld. Det omstrukturerer den. Du skylder stadig det samme beløb, men (forhåbentlig) til en lavere rente og med bedre overblik. Det er et værktøj til at få kontrol over din økonomi, ikke en mirakelkur. Og det kræver, at du ikke optager ny gæld oven i samlelånet. Ellers ender du med endnu mere gæld end før.

Eksempel: saml kreditkortgæld og kviklån

Forestil dig, at du har tre eksisterende lån. Et kreditkort med 30.000 kr. i gæld til 18 % i rente. Et kviklån på 15.000 kr. til 22 % i rente. Og et forbrugslån på 55.000 kr. til 9 % i rente. I alt skylder du 100.000 kr.

Dine nuværende månedlige ydelser ligger på tilsammen ca. 4.200 kr. Den gennemsnitlige rente, vægtet efter beløb, er ca. 13 %. Det er dyrt.

Med et samlelån på 100.000 kr. til 6 % i ÅOP over 5 år, viser beregneren en månedlig ydelse på ca. 1.933 kr. Det er en besparelse på over 2.200 kr. om måneden. Over 5 år sparer du ca. 16.000 kr. i renter sammenlignet med at beholde de eksisterende lån (forudsat at de ville have haft samme restløbetid).

Bemærk, at den store forskel i månedlig ydelse delvist skyldes, at samlelånet har en længere løbetid. Kreditkort og kviklån har typisk korte tilbagebetalingsperioder med høje ydelser. Samlelånet strækker betalingerne over 5 år, hvilket sænker den månedlige belastning, men forlænger den periode, du betaler renter. Alligevel er besparelsen markant, fordi renten er langt lavere.

Eksempel: saml to forbrugslån

Har du to forbrugslån med forskellige renter, kan det også give mening at samle dem. Forestil dig, at du har ét lån på 75.000 kr. til 8 % og et andet på 50.000 kr. til 11 %. I alt 125.000 kr. i gæld.

Den gennemsnitlige rente (vægtet) er ca. 9,2 %. Dine samlede månedlige ydelser er ca. 3.400 kr. med de nuværende løbetider.

Med et samlelån på 125.000 kr. til 5,5 % i ÅOP over 5 år bliver ydelsen ca. 2.388 kr. per måned. Det er en besparelse på ca. 1.000 kr. om måneden. Over hele løbetiden sparer du ca. 18.000 kr. i renter. Det er en fin besparelse, og du får samtidig det simplere overblik med kun én ydelse.

Bemærk, at besparelsen er mindre end i det første eksempel, fordi forskellen mellem dine nuværende renter og samlelånets rente er mindre. Jo tættere dine eksisterende renter er på samlelånets rente, desto mindre sparer du. Beregneren hjælper dig med at se, om besparelsen er stor nok til, at det giver mening at samle.

I dette eksempel er den psykologiske fordel mindst lige så vigtig som den økonomiske. To separate lån med to forskellige forfaldsdatoer, to forskellige renter og to forskellige kontakter er mere forvirrende end ét samlet lån. Overblikket alene kan gøre det lettere at holde styr på din økonomi og undgå at glemme betalinger. Forsinkede betalinger kan føre til gebyrer og i værste fald registrering hos kreditoplysningsbureauerne, så den forenkling, et samlelån giver, har reel værdi.

Hvad påvirker samlelånets rente?

Din personlige rente på et samlelån afhænger af flere faktorer. Jo bedre din profil ser ud for banken, desto lavere rente får du tilbudt.

Din kreditvurdering

Din kreditvurdering er den vigtigste faktor. Banken tjekker din historik hos kreditoplysningsbureauerne og ser, om du har betalt dine regninger til tiden, om du har aktive RKI-registreringer, og hvor meget gæld du har i forvejen. En ren historik med rettidig betaling giver den bedste rente. Har du plettet historik, bliver renten højere, og i værste fald kan du få afslag. Læs mere om RKI og hvad det betyder for dine lånemuligheder.

Din indkomst og faste udgifter

Banken kigger på din disponible indkomst, altså hvad du har tilbage, når bolig, forsikringer og andre faste udgifter er betalt. Jo mere du har til overs, desto mere kan du betale i ydelse, og desto lavere vurderer banken risikoen. En høj disponibel indkomst giver typisk en lavere rente. Er du selvstændig, kræver bankerne ofte dokumentation for indkomst fra de seneste år.

Lånebeløbet

Ironisk nok kan et større samlelån nogle gange give en lavere rente end et mindre. Bankerne har faste omkostninger til administration af hvert lån, og ved større beløb fordeles de omkostninger over et større lån. Det betyder, at ÅOP kan falde, når beløbet stiger. Men lån kun det, du har brug for. At låne ekstra for at få en lidt lavere rente giver sjældent mening, fordi du betaler renter af de ekstra penge.

Løbetiden

Længere løbetider kan give marginalt højere renter, fordi banken bærer risikoen i længere tid. En løbetid på 3 år kan give en lidt lavere rente end 10 år. Men forskellen er typisk lille. Det er vigtigere at finde den løbetid, der passer til din økonomi, end at jagte en minimal renteforskel.

En faktor, mange overser, er antallet af eksisterende kreditorer. Har du gæld hos fem eller seks forskellige udbydere, kan bankerne se det som et risikotegn, selvom den samlede gæld er moderat. Et samlelån reducerer antallet af kreditorer til én, hvilket kan forbedre din profil ved fremtidige ansøgninger. Og med én kreditgivende bank har du et mere overskueligt forhold, der er nemmere at administrere.

Sådan beregner du din reelle besparelse

For at beregne din faktiske besparelse ved et samlelån, skal du sammenligne to scenarier: at beholde dine nuværende lån versus at samle dem.

Start med at liste alle dine eksisterende lån. For hvert lån noterer du: restbeløb, rente (eller ÅOP), månedlig ydelse og resterende løbetid. Læg de månedlige ydelser sammen. Det er din nuværende samlede ydelse.

Derefter bruger du beregneren ovenfor. Indtast den samlede gæld som lånebeløb. Vælg en løbetid, der svarer til den gennemsnitlige resterende løbetid på dine eksisterende lån. Brug en rente, der afspejler de samlelån, du kan få. Tjek vores oversigt over de billigste samlelån for at se aktuelle ÅOP-niveauer.

Sammenlign de to ydelser. Er samlelånets ydelse lavere, sparer du penge hver måned. Men kig også på den samlede tilbagebetaling. Multiplicer den månedlige ydelse med antallet af måneder for begge scenarier. Differensen er din samlede besparelse (eller ekstra omkostning, hvis samlelånet er dyrere).

Husk også at medregne eventuelle indfrielsesgebyrer på dine eksisterende lån. Nogle banker opkræver et gebyr, når du indfrier et lån før tid. Det gebyr skal lægges oven i samlelånets samlede omkostning for at få et retvisende billede af besparelsen. Er gebyrerne høje, kan det reducere eller helt fjerne besparelsen.

En praktisk øvelse: tag et stykke papir (eller en regneark-fil) og lav to kolonner. I den første skriver du dine nuværende lån med beløb, rente, ydelse og restløbetid. I den anden skriver du samlelånet fra beregneren. Beregn den samlede tilbagebetaling for begge kolonner. Forskellen er din potentielle besparelse. Denne simple øvelse giver dig klarhed, og du kan tage den med til banken, når du ansøger.

Husk også, at 60/4-reglen sætter en grænse for, hvor meget du kan låne i forhold til din indkomst. Selvom samlelånet samler eksisterende gæld, skal den nye ydelse stadig passe inden for bankens vurdering af, hvad du har råd til. Er din gældsgrad allerede høj, kan banken afslå ansøgningen, selvom samlelånet ville give dig en lavere rente.

Faldgruber ved samlelån

Samlelån er et nyttigt værktøj, men der er faldgruber, du skal kende. Den største er at forlænge løbetiden unødigt. En lavere månedlig ydelse føles godt, men hvis du forlænger løbetiden fra 3 til 10 år, kan de samlede renteomkostninger overstige det, du ville have betalt ved at beholde dine gamle lån. Beregneren hjælper dig med at se den forskel.

En anden faldgrube er at optage ny gæld oven i samlelånet. Når du samler dine lån, har du pludselig ledig kapacitet på dine kreditkort. Det er fristende at bruge dem igen, men gør du det, ender du med mere gæld end før. Disciplin er afgørende. Klip kreditkortene, eller nedsæt kreditrammerne, når du samler dine lån.

Pas også på med at vælge variabel rente. Nogle samlelån tilbydes med variabel rente, der kan stige over tid. Hvis renten stiger, mister du den besparelse, du regnede med. Vælg fast rente, hvis du vil være sikker på din ydelse i hele lånets løbetid. Det giver tryghed og gør det nemmere at planlægge dit budget.

Endelig: vær realistisk om din økonomi. Et samlelån løser ikke grundlæggende økonomiske problemer. Hvis du lever over evne, er et samlelån kun en midlertidig lettelse. Overvej at søge gældsrådgivning, hvis du har svært ved at få enderne til at mødes. En rådgiver kan hjælpe dig med at lægge et realistisk budget og finde langsigtede løsninger.

En faldgrube, der sjældent nævnes, er gebyrer for tidlig indfrielse af dine eksisterende lån. Nogle banker opkræver et gebyr, typisk 1-2 % af restbeløbet, når du indfrier et lån før tid. Har du et lån på 100.000 kr. med et indfrielsesgebyr på 2 %, koster det 2.000 kr. bare at lukke lånet. Det beløb skal medregnes i din besparelsesberegning. Tjek dine nuværende lånebetingelser, før du ansøger om samlelånet, så du ikke bliver overrasket over skjulte omkostninger.

Samlelån eller afdragsfrihed?

Nogle vælger at søge afdragsfrihed på eksisterende lån i stedet for at samle dem. Det kan give midlertidig lettelse, men det er sjældent en god langsigtet løsning. Med afdragsfrihed betaler du kun renter, og restgælden forbliver uændret. Når afdragsfriheden udløber, skal du betale endnu mere per måned, fordi den resterende gæld skal afdrages over en kortere periode.

Et samlelån er en bedre løsning, hvis du kan opnå en lavere rente. Du betaler stadig afdrag og renter, men den samlede pris er lavere, og du er faktisk i gang med at nedbringe din gæld. Afdragsfrihed er i bedste fald en pause. Et samlelån er en plan.

Er din situation akut, og du har brug for lavere ydelser her og nu, kan det dog give mening at kombinere begge: tag et samlelån med lav rente og en løbetid, der giver overkommelige ydelser. På den måde får du både lavere ydelser og en plan for at blive gældfri.

Der er også forskel på, hvordan de to løsninger påvirker din kreditprofil. Afdragsfrihed kan signalere til bankerne, at du har økonomiske udfordringer. Det kan gøre det sværere at låne i fremtiden. Et samlelån signalerer derimod, at du aktivt tager hånd om din gæld. Det er et positivt signal, som bankerne typisk ser gunstigt på.

Overvej også, at afdragsfrihed kræver, at din eksisterende bank godkender det. Og det er langt fra sikkert. Mange banker giver kun afdragsfrihed i særlige situationer. Et samlelån kræver derimod kun, at en ny bank godkender din ansøgning. Og med flere banker at vælge imellem er chancen for godkendelse typisk højere. Har du fået afslag på afdragsfrihed, kan et samlelån med høj godkendelsesrate være dit bedste alternativ.

Tips til at få det bedste samlelån

Her er konkrete ting, du kan gøre for at sikre dig de bedste vilkår.

Søg hos flere banker

Bankerne tilbyder forskellige renter og vilkår. Ved at søge hos mindst tre banker øger du chancen for at finde det billigste lån. Hos Nupp kan du sammenligne tilbud fra flere banker med én ansøgning. Det sparer tid og giver dig overblik.

Hav styr på din dokumentation

Bankerne kræver typisk lønsedler, årsopgørelse og oversigt over eksisterende gæld. Har du det klar på forhånd, går processen hurtigere, og du undgår forsinkelser. Jo mere struktureret din ansøgning er, desto bedre indtryk gør du på banken.

Vælg den rigtige løbetid

Brug beregneren til at finde den korteste løbetid, du kan klare. En kort løbetid er altid billigere i det lange løb. Men den skal være realistisk. Vælger du en for kort løbetid og ikke kan betale ydelserne, ender du i en værre situation end den, du startede i.

Luk dine gamle kreditter

Når samlelånet er udbetalt og dine gamle lån er indfriet, skal du lukke de gamle kreditlinjer. Det er vigtigt. Åbne kreditter tæller som potentiel gæld i bankernes vurdering, og de er en fristelse. Klip kreditkortene, opsig kontokreditten og behold kun det, du har brug for.

Overvej ekstraordinære afdrag

Mange samlelån giver mulighed for at betale ekstra af uden gebyr. Får du en bonus, skatterefusion eller penge du ikke havde regnet med, kan du bruge dem til at afdrage hurtigere. Det sænker restgælden, og du sparer renter i alle de efterfølgende måneder. Over hele løbetiden kan selv et enkelt ekstraordinært afdrag på 5.000-10.000 kr. spare dig for flere hundrede kroner i renter. Brug beregneren til at se, hvad dit nye restbeløb ville koste i ydelse, hvis du omlagde lånet efter et ekstra afdrag.

Sæt et budget og hold det

Det vigtigste skridt efter at have fået et samlelån er at undgå ny gæld. Lav et realistisk månedligt budget, der inkluderer samlelånets ydelse, og hold dig til det. Den besparelse, du opnår ved samlelånet, skal gå til at styrke din økonomi, ikke til nyt forbrug på kredit. Har du brug for hjælp, kan gratis gældsrådgivning være et godt sted at starte.

Beregneren er dit planlægningsværktøj. Brug den til at forstå, hvad samlelånet koster, og sammenlign med din nuværende situation. Men husk: beregneren er et estimat. Det endelige tilbud får du først, når du ansøger. Og det tager kun et par minutter.

Eksempel: samlelån for pensionist med flere lån

Også pensionister kan have gavn af et samlelån. Forestil dig en pensionist med tre små lån: 20.000 kr. til 12 %, 15.000 kr. til 14 % og 10.000 kr. til 18 %. I alt 45.000 kr. i gæld med en vægtet rente på ca. 14 %.

Med de nuværende lån betaler pensionisten ca. 2.100 kr. om måneden i samlede ydelser. Det er en stor del af en typisk pensionistindkomst. Et samlelån på 45.000 kr. til 7 % ÅOP over 4 år giver en månedlig ydelse på ca. 1.077 kr. Det er en halvering af den månedlige belastning.

For en pensionist med fast indkomst er den lavere ydelse særligt værdifuld. Den frigør penge til daglige udgifter, medicin eller andre nødvendigheder. Og den rentebesparelse, der følger med den lavere ÅOP, gør samlelånet markant billigere samlet set.

For studerende kan situationen se anderledes ud. Studerende har typisk lavere indkomst, hvilket kan gøre det sværere at blive godkendt til et samlelån. Men har de opbygget gæld fra kviklån eller kreditkort, kan en samling give mening, hvis en bank er villig til at godkende ansøgningen. Beregneren viser, hvad ydelsen ville blive, og kan bruges som grundlag for en samtale med banken.

Processen fra ansøgning til udbetaling

Selve processen med at få et samlelån er enklere, end mange tror. Du starter med at sammenligne tilbud fra flere banker. Brug beregneren til at finde det beløb og den løbetid, der passer til din situation, og ansøg derefter hos de banker, der tilbyder de bedste vilkår.

Ansøgningen foregår typisk online. Du udfylder et ansøgningsskema med oplysninger om din indkomst, faste udgifter og eksisterende gæld. Banken laver en kreditvurdering og vender typisk tilbage inden for 1-2 hverdage med et tilbud eller et afslag.

Får du et tilbud, gennemgår du vilkårene. Tjek ÅOP, den månedlige ydelse, løbetiden og eventuelle gebyrer. Sammenlign med det, beregneren viste dig. Er ÅOP tæt på det, du forventede, er tilbuddet realistisk. Er ÅOP markant højere, bør du søge hos andre banker for at se, om du kan få et bedre tilbud.

Accepterer du tilbuddet, udbetaler banken pengene. Med det beløb indfrier du dine eksisterende lån. Nogle banker tilbyder at indfri dine gamle lån direkte, så du ikke selv skal sørge for det. Andre udbetaler beløbet til din konto, og du indfrier selv. Uanset metode er resultatet det samme: dine gamle lån er betalt, og du har ét nyt lån med (forhåbentlig) bedre vilkår.

Hele processen tager typisk 3-7 hverdage fra ansøgning til udbetaling. Har du brug for pengene hurtigt, er der banker, der tilbyder svar og udbetaling samme dag. Det kræver, at din ansøgning er komplet og dokumentationen er i orden.

Når dine gamle lån er indfriet, får du en bekræftelse fra hver bank eller kreditgivende institution. Gem disse bekræftelser. De dokumenterer, at gælden er betalt, og kan være nyttige, hvis der senere skulle opstå spørgsmål. Tjek også, at de gamle lån faktisk er lukket og ikke blot sat på pause. En åben kreditlinje, du ikke bruger, tæller stadig som potentiel gæld i bankernes systemer.

Efter samlingen har du ét lån, én ydelse og én bank at forholde dig til. Det er det optimale udgangspunkt for at tage kontrol over din økonomi og arbejde hen imod at blive gældfri. Beregneren har hjulpet dig med at forstå, hvad lånet koster, og nu er det tid til at handle. Sammenlign tilbud fra flere banker, og find det samlelån, der giver dig den bedste kombination af lav rente, passende løbetid og overkommelige ydelser.

Har du gæld, du gerne vil samle, men er usikker på, om du bliver godkendt? Læs vores guide om samlelån med høj godkendelse for at finde de banker, der godkender flest ansøgere. Og brug beregneren ovenfor til at se, hvad det ville koste dig, før du ansøger. Jo bedre forberedt du er, desto stærkere står du.